研究 对话:学生贷款支付和JPMC研究所的专家

从左至右:戴安娜·法雷尔(JPMC研究所), 詹姆斯·克瓦尔(大学入学与成功研究所), Jason Delisle(美国企业研究所), 莎拉·萨特梅尔(皮尤慈善信托基金).

7月24日, 2019, 12bet官方学院举行了一场小组讨论，以解决学生贷款偿还和违约方面的挑战，同时发布了我们的首份学生贷款报告, 学生贷款支付:来自400万个家庭的证据.  艾丽卡亡灵, JPMC研究所消费者研究主管, 首先，他介绍了该研究所新的学生贷款支付研究的见解，为小组讨论提供了背景. 这份报告, 它采用了以支付为中心的镜头, 是基于高频的吗, 去标识数据集由4个组成.在2012年至2018年期间至少偿还了一笔学生贷款的600万个家庭. 这种细粒度的视角允许我们观察学生贷款支付和相关的金融行为.

法雷尔, 12bet官方研究所总裁兼首席执行官, 然后与来自大学入学与成功研究所(TICAS)的专家小组成员James Kvaal主持了一场讨论。, 美国企业研究所(AEI)的Jason Delisle, 以及皮尤慈善信托基金的莎拉·萨特尔迈耶. 小组成员强调了一个共同的挑战，即收集正确的数据来研究和解决学生贷款的现状, 包括获取可供研究的数据集以及与机构合作伙伴的合作. 小组成员还评估了目前帮助借款人偿还贷款的解决方案, 例如收入驱动还款计划(idr), 并探讨了围绕学生贷款偿还的讨论如何更全面地解决当前政策框架中的差距.

James Kvaal强调了研究的重要性, 比如JPMC研究所, 它深入研究了学生贷款的人是如何与还款系统互动的. 研究所关于付款频率的工作表明，每月的付款实际上是不一致的, 这意味着一些借款人可能会支付几个月的贷款，然后在恢复之前停止支付一段时间. Jason Delisle同意研究所的调查结果，即借款人并不总是或从不偿还贷款, 而是要表现得介于两者之间. 他将这种“不稳定的学生贷款支付人”描述为许多借款人的新兴身份. Sarah Sattelmeyer additionally noted that anecdotal evidence from Pew studies supports the borrower experience documented by 研究所 research; the way borrowers interact with the repayment system is not simply a matter of pay or default.

该小组探讨了学生贷款偿还系统的复杂性如何成为借款人偿还贷款的障碍. 有这么多类型的还款计划可供借款人选择, 借款人通常很难理解选项之间的差异，并根据自己的需要选择适当的计划. Sattelmeyer解释说，人们也不太可能认同支付计划, 获得报酬的机制, 他们更有可能认同 有付款金额, 据推测，这些计划的数量和复杂性都可能成为借款人参加可以提供财务救济的计划的障碍.

例如, idr在理论上为借款人提供了灵活的还款方式，但需要每年重新证明收入才能继续参加该计划, 给借款人带来实施方面的挑战.  戴安娜·法雷尔指出了这一点, “家庭每月都经历收入波动, 不仅仅是每年,引用了该研究所关于家庭如何应对收入和支出波动的研究. 小组成员讨论了其他方案, 比如自动扣工资, 但也指出了在实施过程中的一些复杂性.

小组成员强调在考虑还款计划的设计和实施时考虑个人的重要性, 强调学生贷款偿还只是他们更广泛的财务生活的一个因素.  确定哪些类型的借款人会经历早期还款困难，以及他们可能会遇到这种困难的原因，可以帮助政策制定者思考如何在他们与还款系统的第一个接触点时让他们获得正确的还款计划. 事实上, Kvaal强调，学生接受高等教育的方式并不是单一的，借款人在学生贷款偿还系统中的经历也不是单一的.

随着讨论的结束, 小组成员建议对项目研究进行战术上的改变, 设计, 实施以提高行政效率，简化借款人和还款结构之间的互动, 比如建立更全面和可共享的数据集. 然而, 我们认为学生贷款只是家庭财务难题的一部分，这种想法也需要改变. 通过将家庭整体收入的波动视为解开这个谜题的关键部分, 我们可以确保我们正在为学生贷款债务和还款制定既有针对性又全面的解决方案.

我们感谢我们的每一位小组成员和与会者，他们为这次重要而丰富的讨论做出了贡献. 我们期待在这一问题上继续开展合作与对话.

我们的小组成员的观点是他们自己的，不代表他们的组织.

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