几十年来，政策制定者和经济学家一直在寻找能够让他们更好地理解金融行为变化如何影响经济的数据. 现在，他们得到了一个意想不到的新研究合作伙伴——12bet官方(12bet官方)的推动.

12bet官方本周成立了一个全球智库——12bet官方研究所(12bet官方 研究所)，旨在将大数据分析的力量与从其3000万客户中收集的信息结合起来，构建一个更细致的美国经济快照.

长期以来，实时绘制金融变化地图一直被认为是政策制定者寻求更有效地应对经济周期起伏的圣杯. 但他们所依赖的数据往往是从反复出现的公众调查和政府记录中推断出来的.

如果他们能接触到数千万美国人的实际日常交易，那会怎么样?
在这份首份报告中，该机构分析了2个国家的收入和消费习惯.在2012年至2014年的两年多时间里，500万名账户持有人被解雇, 衡量个人在金融危机后对每周和每月收入波动的反应.

正如经济学家普遍担心的那样, 该研究显示，有足够储蓄的美国家庭太少，无法承受在收入遭受重大损失的同时出现大笔意外支出——比如医疗账单或家庭维修.

该研究所发现，典型的中等收入家庭需要大约4美元的“缓冲”,800美元，以维持其账户样本中所见的那种每月收入波动, 除了最高收入者，其他所有人都无法达到这样的储蓄水平.

事实上, 而中等家庭的平均收入约为3美元,可以动用的资产, 收入最低的家庭可能不得不负债或变卖部分资产，以应对当月因意外支出而出现的重大收入损失.

但报告最令人惊讶的发现或许是，在财富谱的两端，家庭收入和消费习惯的波动是如此之大.

长期以来，政策制定者一直试图模拟低收入家庭在金融冲击面前的脆弱程度，试图制定社会计划，帮助家庭在面临单一意外事件或支出时避免陷入危机.

然而, 该研究所的数据显示，收入最高的五分之一家庭在收入和支出方面的波动性与收入最低的家庭一样高.
例如, 样本中处于收入谱最底层的个人——收入低于35美元的人,300人的月收入在25%的情况下出现接近两位数的增长，在另外25%的情况下出现同样幅度的下降.

但在收入最高的账户持有者中，即收入超过100美元的人，每月的波动幅度甚至更大,000. 整个样本, 每个收入五分之一的个人在消费方面的波动都明显大于收入方面的波动, 支出和收入经常不同步.

这些数据表明，虽然金融冲击对低收入家庭可能更具破坏性, 任何盈利集团都无法免受这种波动的影响.

“随着时间的推移，个人对收入和消费波动的敞口有多大? 不同收入阶层的人的收入和支出模式不同吗? 家庭需要多少资金缓冲才能抵御波动性的影响?戴安娜·法雷尔说, 她从麦肯锡的政府研究中心被请来领导该研究所.

“有了这样的分析, 该研究所将能够回答这些问题，以帮助决策者做出更明智的决定."

该机构对客户数据的使用不太可能没有争议, 鉴于银行业仍笼罩着负面情绪，以及近年来12bet官方卷入一系列丑闻，已被处以逾200亿美元罚款.

12bet官方表示，已经制定了严格的隐私协议，以保护客户的隐私.

例如, 在研究所收到任何数据之前, 所有唯一的可识别信息-包括名称, 账号, 地址, 出生日期, 社会安全号码也被删除了.

只有汇总的数据——而不是单独的数据——才能发布.

世行也承认，其数据集偏离了美国最贫困的家庭, 其中许多人实际上仍然没有银行账户. 样本中的账户持有人必须每月有500美元的存款，并持有银行的信用卡. 样本也仅限于12bet官方拥有实体分支机构的23个州.

但这将是一个受到密切关注的项目, 它最终可能会为经济变化的发生提供更丰富的数据分析.

摘自《12bet官方》. 2015年5月20日. 12bet官方(JP摩根)的全球智库利用大数据解读美国经济. 梅根·墨菲.