RESEARCH 不断变化的医疗保健市场中的财务和身体健康

November 1 marks the start of open enrollment season, 当数以百万计的美国人为自己和家人选择合适的医疗计划时. 在不断变化的医疗保健市场中，消费者将做出影响其财务和身体健康的关键决定, rising out-of-pocket spending, 并就如何有效改革美国金融体系进行了现场讨论.S. health care system. With this context in mind, 我们对12bet官方研究所的研究进行了反思，这些研究为这些问题提供了信息，并为家庭如何在医疗保健方面做出选择提供了见解.

我们对医疗支出的研究探讨了家庭自付医疗费用与他们其余财务生活之间的联系. Drawing on our Healthcare Out-of-Pocket Spending Panel (HOSP), 我们调查了自费医疗支出的财务压力, the financial burden of extraordinary medical payments, 以及现金流动态在促使消费者寻求医疗服务方面的作用. As families consider their coverage options, it is important for policymakers, providers, 以及支付者了解自付费用与消费者如何以及何时寻求和支付医疗保健之间的关系.

Our research has shown that broadly, 在每个月的基础上，不同收入阶层的家庭往往会经历收入和支出的高度波动. The typical family experiences more than 收入和支出每月都有30%的波动. We estimate that families need a liquid buffer of six weeks’ worth of take-home income 为了抵御同时出现的收入下降和支出飙升. 但大多数家庭(65%)没有这样的财务缓冲. Furthermore, 自付医疗费用可能是费用波动和经济负担的主要来源. Even though most people in this country (91.5 percent) have health insurance, 我们发现，六分之一的家庭(或17%)至少支付了一笔特殊的医疗费用(超过400美元，大约2美元),000 on average) in any given year. Paying such a large out-of-pocket sum has long-term financial consequences; even twelve months after making an extraordinary payment, 与预付基准相比，家庭的流动资产水平较低，信用卡循环余额较高.

Indeed, 当家庭考虑他们的医疗保险选择时, 他们将在一个自付费用不断增加的环境中做出决定. For three consecutive years, from 2014 to 2017, 自付医疗保健支出水平加速至同比增长8%.5 percent in 2017. 2017年的自付支出平均为625美元，医疗负担从1美元增加到1美元.6 percent of take-home income in 2016 to 1.7 percent in 2017. 每个州和人口群体的医疗保健支出都在增长. This trend shows no sign of slowing, 随着高免赔额计划的持续增长，在监管机构和支付者的大力支持下，消费者成本问责制将使医疗保健利用合理化. 

在经历了普遍的家庭财务波动和不断增长的自付费用之后, 家庭将在开放注册季节做出战术选择:选择健康保险计划. 我们的研究提供了一些见解，可以指导消费者做出这个复杂的决定. First, 重要的是要认识到，选择哪种保险计划对一个家庭来说是正确的，确实取决于他们的情况. 这是因为医疗支出难以置信地集中在一小部分家庭中. 最富有的10%的家庭——那些被自付医疗费用负担最重的家庭——平均花费3美元,255, 哪个是平均消费的5倍，代表9.5 percent of their take-home income.

Moreover, 那些在某一年自付费用高的人在接下来的一年可能会有类似的费用. Healthcare costs are sticky in that sense, 那些医疗费用高的人可能知道他们是谁. For example, 妇女的医疗支出负担高于平均水平, 这意味着他们在医疗保健上的支出占收入的比例更高，约为2%. Broadly speaking, 医疗支出高的家庭如果选择免赔额低、覆盖范围广的保险计划可能会更好. 自费医疗费用较低的家庭可能会考虑选择高免赔额计划，如果它的保险费较低的话.

家庭还需要考虑他们对健康保险的选择是否会直接影响他们的储蓄行为. 我们倾向于将储蓄目标与健康保险计划的选择分开考虑, 但我们应该准备的最重要的事情之一是我们的健康, 通过为我们可能陷入困境的自付医疗费用存钱. In fact, 我们在数据中观察到，流动资产在医疗保健利用中起着关键作用, 医疗支出与现金流有着错综复杂的联系. Healthcare spending spikes in months when a family has higher-than-average liquid assets and income; for example, we observe tax refund-triggered spending. In the week following the arrival of a tax refund, 自付医疗费用增长60%. 62 percent of this increase was for in-person care, 而不是过去的医疗费用. Therefore, 当人们有钱的时候，他们通常会去看医生, not necessarily when they actually need the care, which can ultimately have negative impacts on health.

有现金储备的家庭比没有现金储备的家庭更有能力支付医疗费用，而且不太可能将医疗费用推迟到退税到来之后, 这强化了一个事实，即医疗支出与现金流有着错综复杂的联系. 鉴于现金缓冲在应对意外支出方面的重要性, when evaluating health insurance plans, 家庭应该考虑他们是否有足够的财务缓冲和风险偏好来支付每个计划选项规定的免赔额和最高自付费用. When opting into a high- deductible plan, 家庭应该强烈考虑开设医疗报销账户(hra)或医疗储蓄账户(HSAs)并向其缴款。, 哪些是为短期和长期医疗需求储蓄的节税方式. 不管家庭是否有HRAs或HSAs, 他们应该采取措施建立足够的现金缓冲来支付免赔额, since that is, in effect, the amount for which families are self-insuring.

鉴于家庭在自费医疗费用方面面临的挑战， policymakers, employers, payers, 在帮助家庭做出更好的医疗保健决定方面，医疗服务提供者都有责任发挥作用. 应对这些挑战的方法有很多, in particular, they can help consumers manage costs, increase transparency, and reduce prices. 

• 增加竞争和选择，降低医疗保健价格，提高价格透明度. 我们数据的地理视图显示，各州和县的自费医疗支出和负担水平差异很大. For example, 犹他州和科罗拉多州的平均支出水平最高, at $864 and $797 respectively, 而西弗吉尼亚州的平均消费水平最低，为495美元. 我们在县一级进行的更细致的分析表明，即使在州内也是如此, 医疗支出和负担水平各不相同. For example, 我们在加州看到，一些县的家庭医疗支出负担高达2美元.56 percent in Marin County, 而其他地区的自付支出负担较低，比如帝国县(Imperial County)的自付支出为0.94 percent. Thus, 不同地区的成本存在差异，但消费者面临的预期成本也存在不确定性. 许多家庭通常不知道他们的自付责任，直到他们收到他们的提供者的声明或保险公司的福利解释. 这使得家庭很难比较价格或“货比三家”购买医疗服务, let alone plan for expenses, or balance their short- and long-term needs.
  
  Efforts to mitigate this variability, 但仍然鼓励选择，同时保持低成本包括(1)降低药品价格, (2)在护理点之前为医疗保健产品和服务建立价格透明度，以避免意外账单. 提高医疗保健价格的透明度并披露自付费用，可以使消费者做出医疗保健选择 before 接受照顾，防止意外和无法管理的费用带来不必要的负担. 通过努力改善信息获取，提供者也可以在这方面发挥作用, assist consumers in planning, and simplify billing. 简化账单可以提高消费者的透明度和理解力.

• Help consumers manage costs 扩大医疗报销账户(HRA)和医疗储蓄账户(HSAs)的使用范围. 该理论认为，如果消费者“参与其中”，他们将有动力控制自己的成本，只寻求高价值的医疗服务. But they need help saving for those expenses, 为了实现这一目标，政府正在采取一系列措施，扩大使用税收优惠账户的渠道. 然而，它们也引入了一套新的不容易解决的财务决策. 消费者可能会面临一个选择，那就是把税前的钱只存到医疗上，然后逐年滚动, 灵活储蓄账户中的税前美元，如果不使用就会丢失, 或者税后的钱可以随时花掉，而且永远不会丢失. 决定哪一个选择是正确的是很有挑战性的. 这些并发症成为吸收和利用的障碍. Additionally, HRAs and HSAs are not available to everyone, 进一步导致消费者准备和体验医疗费用的方式存在差异.

Regardless of potential policy proposals on the horizon, the decision during open enrollment is fundamentally a personal one; and our data suggest, 这是一个财务决策，应该在一个人的财务生活的更广泛的背景下考虑. 考虑到一个人应该为医疗费用存多少钱的直接影响, 做出明智的决定不仅有助于确保一个人的财务健康，也有助于确保身体健康.